宝博体育- 宝博体育官网- APP下载 BaoBoSports农业保险反欺诈之国际经验
2026-04-17 20:13:31
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农业保险欺诈相较于普通财产险欺诈来说，危害性更大、更广，其对农业经济、社会秩序及国家政策实施造成多重负面影响，必须要引起重视。我国传统的农险欺诈防范通常是保险公司派遣工作人员现场查勘，收集证据信息以及询问当地村干部，但这样的方式效率低下、信息收集困难、信息的真实有效性也待考究。而国外发达国家运用区块链、大数据、遥感技术、物联网等保险科技，从源头上预防欺诈，并在保险保障期限内时刻监测欺诈行为，促进农业保险健康发展。我国可借鉴这样的国际经验，加速保险科技与传统农业保险的融合，有效地防范农险欺诈事件。
美国积极利用大数据技术，在农业保险领域开展反欺诈检测项目。比如近年来，美国农业部风险管理局（RMA）成立了战略数据采集办公室，不仅与农场服务机构合作，整合农业生产者的信息，构建县域级农业生产数据库，并且还与美国塔尔顿州立大学设立的农商卓越中心（CEA）合作，共同开发基于大数据技术的反欺诈检测项目，用于识别农户、保险从业人员的欺诈行为。RMA和CEA共同开发的反欺诈检测项目，通过对比实际耕种情况与保险申报数据，自动识别虚报种植面积、隐瞒产量等欺诈行为，平均每年为美国农业保险节约7亿美元的损失，占到总赔付额的15%以上。
美国政府还通过多层次的产业补贴政策支持保险公司研发数字化业务系统，比如美国农村社区保险公司（RCIS）研发的数据模型系统，可以让客户测试在不同成本和市场价格情况下的投保结果。客户也可以使用系统中的地图工具来获取、保存和分析数据信息，并与保险公司进行意见沟通。这个免费的地图工具得益于美国农业部整合了全国的数字化地理空间地块数据，形成“网格化国家土壤调查地理数据库”，而且这个数据库对保险业界是完全开放的，保险公司可以借此给客户提供准确且详细的数据服务，其中包括地块尺寸和边界、植被情况、地质情况、生态环境状况等信息。
在产品设计方面，互联网、无人机、大数据、区块链、遥感技术、气象监测技术等方面的科技进步使保险公司收集关于种养、产量、气象、灾情、价格、收入等方面的海量农业生产数据成为可能，保险公司可基于这些多源数据构建出精准的农业风险精算模型，从而可以更科学地评估风险，厘定并动态调整保险费率，提升农险经营的效率和公平性。位列《财富》世界500强的美国州立农业保险公司（State Farm Insurance）以涉农保险做起，该公司成功的秘诀除了颇具特色的独立代理人门店模式加上优渥的员工福利制度之外，还有一条就是在经营中紧跟时代科技的发展步伐。其利用遥感技术、AI算法等高科技手段设计出一系列符合市场需要的新型农业保险产品，包括天气指数保险、价格指数保险、收入保险、农业巨灾保险等，这些产品形态已被包括我国在内的发展中国家所仿效，使世界农业保险的承保范围从自然风险扩展到农产品价格风险和收入风险等，使农业保险的保障功能大大增强。
在精准理赔方面，近年来美国保险公司积极推动遥感技术的应用，以实现对农作物实时监控的目标。该技术的运用原理是：在不同空间平台上安装传感器，传感器接收作物在生长周期中的不同光谱反射波，及时做好数据记录，然后获得“地面二维阵列图像”。若农作物受灾后，保险公司把灾后灾前的图像进行分析比对，利用深度学习算法（如UNet模型）分析茎秆倾角、纹理特征等，精准识别倒伏范围并标注受灾等级，为精准理赔打下基础。在遥感技术的基础上，美国大中型保险公司进一步推出3S技术——遥感（RS)、地理信息系统（GIS）、全球定位系统（GPS）来实现精准承保、即时监测和灾情追踪，其凭借高精度定位与实时动态追踪能力，已成为美国农业灾害预警领域不可或缺的技术支撑。
一是构建农业保险相关的信息化管理平台。例如法国安盟保险集团通过应用3S和5G技术，构建一个农业保险信息化管理平台Agri-Esprit，这个平台有效地克服了种植类保险承保中无法精确掌握投保标的位置与数量、受灾面及受灾严重程度判断不精确、理赔查勘费用高、耗时长等实际问题，使得农业保险经营更加高效、便捷。5G网络平台支持大规模部署温湿度、运动量传感器，动态调整牲畜保费，安盟保险的智能耳标可实时回传牲畜健康数据，实现“高风险高保费、低风险低保费”的精准定价。
当通过大数据、区块链等技术识别出来农险索赔中的特例后，就可以选择实施相关法律法规对骗保人进行处罚。比如，上述虚报病死畜禽的骗保案件（实际38头却申报432头）符合《刑法》虚构保险事故骗取保险金的情形，涉案金额超过10万元即构成“数额巨大”， 可对相关责任人追究刑事责任，基准刑期为5年以上10年以下有期徒刑；在民事责任方面，针对农业保险欺诈行为给我国财政资金、保险公司带来经济资损失的情况，可以选择实施《侵权责任法》中的惩罚性赔偿制度，补偿实际经济损失的2~3倍，以此来提高农险欺诈的成本。另外，我国还可借鉴美国的投保人资格出局制度，即规定农险欺诈者将在一定时期内或长期失去农业保险参保资格。
目前，市面上已经有很多气象指数保险产品，例如国元保险针对安徽冬小麦开发的多种天气指数保险产品：倒春寒指数保险、阴雨日数指数保险等。保险公司通过气象传感器网络持续采集温度、湿度等环境数据，构建高精度监测体系，当监测指数触及预设阈值时，系统自动触发赔付，无需人工查勘，实现从风险监测到赔付的全链条智能化，杜绝了保险欺诈的发生。又如，中华财险针对辽西北地区旱情多发的特殊情况，开发出用于补充干旱地区农民风险保障需求的玉米干旱天气指数保险，受到当地农户的广泛欢迎及地方政府的认可。
核保与承保环节是保险公司开始接收风险的第一步，应用适合的保险科技可以直接降低骗保的概率。比如在种植业中，保险公司可以向当地政府申请使用农田信息数据库和土地确权图来开展承保管理工作，利用互联网技术构建投保人与投保标的关联图，利用遥感影像进行农作物识别，从而完成人、地、物之间的联系，达到精确验标、精准承保目的；在养殖业中，可以利用畜脸识别系统对牛、猪等牲畜进行三维面部扫描（左/正/右三面），建立生物特征数据库，该技术能避免牲畜的接触性应激反应，识别准确率更高，且可远程完成线上投保身份核验，达到精确高效承保的目的。
我国农业保险投保标的种类众多，分布广泛、分散，查勘难度极大，并且投保标的与未投保标的难以区分辨认，让不法分子嗅到了保险欺诈的“商机”。为此，在种植业保险的查勘和理赔环节中，可应用3S、无人机等技术来解决当下的难点，实现精确查勘理赔。当发生农业灾害后，可第一时间启用无人机多光谱扫描，结合GIS系统精准定位受灾地块坐标，同步对比承保时存档的地块数字地图，自动识别倒伏、水淹、病虫害等灾害类型及范围，解决人工巡查盲区多、查勘难度大的问题。